Départ à la retraite : comment bien s’y préparer en 2025 ?

La retraite.

S’il y a bien un sujet qui cristallise les débats et soulève davantage de questions que de réponses en France ces derniers temps, c’est celui-là.

Période de forte instabilité politique, incertitudes concernant la nouvelle réforme des retraites, système par répartition de plus en plus remis en question, vieillissement global de la population française … de nombreux doutes demeurent sur l’avenir des retraites en France.

Une chose est sûre, pourtant : au moment de prendre notre retraite, nous perdrons tous et toutes entre 25 % et 50 % de nos revenus d’activité actuels. Couplée à l’inflation et à la hausse galopante des prix, il s’agit d’une importante perte de pouvoir d’achat, capable de bouleverser notre futur niveau de vie.

Les incertitudes actuelles ne font que le confirmer : il est indispensable d’anticiper son départ à la retraite en se constituant, dès aujourd’hui, une retraite complémentaire dans le Var et partout en France.

• Quel avenir pour nos retraites dans les prochaines années ?
• Comment anticiper et préparer au mieux son futur départ à la retraite ?
• Comment garantir des revenus complémentaires pour sa retraite ?

L’actualité de la retraite pour 2025

Incertitudes sur la réforme des retraites

On s’en souvient encore. La dernière réforme des retraites est entrée en vigueur en septembre 2023, après un recours à l’article 49.3 qui avait provoqué un véritable tollé et une immense vague de colère en France. Pourtant, elle est là, toujours d’actualité.

Elle prévoyait, entre autres :

• Le recul de l’âge légal de départ à la retraite de 62 à 64 ans, allant même jusqu’à 67 ans sans compter les décotes
• La hausse de la durée minimale de cotisations retraite à 172 trimestre, soit 43 annuités, pour pouvoir accéder au taux plein
• L’augmentation de 100€ des pensions minimales de retraite
• La fin de nombreux régimes spéciaux.

Après de longues semaines d’instabilité politique liée à la dissolution de l’Assemblée Nationale et aux résultats des dernières élections législatives, le nouveau gouvernement, par le biais du Premier Ministre Michel Barnier, a annoncé ce vendredi 6 septembre 2024 souhaiter « ouvrir le débat sur l’amélioration de la réforme des retraites », mais sans pour autant tout remettre en cause.

Pourtant, avec le Nouveau Front Populaire (NFP) et le Rassemblement National (RN) farouchement opposés à la retraite à 64 ans, la réforme des retraites se retrouve aujourd’hui face à une majorité contre elle à l’Assemblée Nationale, déterminée à obtenir son abrogation.

Le récent report de la valorisation des retraites, repoussée du 1er janvier au 1er juillet 2025, ne fait qu’accentuer les craintes des Français … et la baisse de leur pouvoir d’achat.

Un véritable flou artistique, et de quoi alimenter toujours plus les inquiétudes actuelles des Français pour leur future retraite.

La fragilité de notre système de retraite par répartition

Dès le lendemain de l’adoption de la nouvelle réforme des retraites en 2023, le Conseil d’Orientation des Retraites (COR) jugeait que celle-ci demeurait insuffisante et continuerait à peser sur le budget de l’État à long terme. La raison est simple : elle est d’ordre démographique.

La France ne rajeunit pas, loin de là.

La courbe des âges penche de plus en plus, année après année, vers un vieillissement généralisé de la population française. Les séniors de plus de 60 ans, qui ne représentaient que 12,7 % de la population au début du siècle dernier, dépasseront les 30 % de proportion d’ici la fin des 10 années à venir.

Il en résulte les chiffres suivants :

• En 1960, il y avait 4,7 actifs pour 1 retraité
• En 2040, il y aura 1,6 actifs pour 1 retraité.

Prévisions de l’évolution retraités et actifs en France : statistiques INSEE.fr.

Sans compter les nombreuses disparités auxquelles sont confrontés les Français face à la retraite :

• Disparités liées au genre : pension mensuelle de retraite actuelle moyenne pour un(e) retraité(e) à carrière complète : 2 100€ chez les hommes, 1 530€ chez les femmes ;
• Disparités liées à la profession : 1 430€ pour un artisan commerçant, 2 780€ pour une profession libérale, 860€ pour un agriculteur exploitant.

Ces indicateurs nous montrent que, mathématiquement, au fur et à mesure du temps, le montant des pensions de retraites ira en s’amenuisant. D’autant plus que les projections de croissance économique s’avèrent plutôt limitées …

Le système de retraite par répartition, si vertueux pendant de longues décennies, se retrouve aujourd’hui confronté à une impasse : où trouver le budget pour continuer à payer les retraites des Français, quand les retraités seront presque aussi nombreux que la population active ?

L’essor de la retraite par capitalisation en France et en région PACA

À côté de la retraite « classique » par répartition, existe aussi la retraite « privée », par capitalisation. Ces deux systèmes sont complémentaires, et les Français ne s’y trompent pas.

Face à l’incertitude croissante sur l’avenir des pensions de retraite en France, ils sont de plus en plus nombreux à mettre eux-mêmes de l’argent de côté pour leur retraite, afin d’anticiper et compenser la perte de revenus liée à leur future fin d’activité.

Le principe est déjà appliqué de longue date dans d’autres pays, comme les pays anglo-saxons par exemple : à défaut de pouvoir compter sur une retraite décente, les actifs cotisent auprès de fonds de pension privés pour se garantir une retraite complémentaire le moment venu.

En France, la retraite par capitalisation a également tendance à se démocratiser : pour exemple, fin 2022, plus de 7 millions de Français avaient déjà opté pour un Plan d’Épagne Retraite, pour plus de 80 milliards d’euros d’encours.

Parmi les solutions possibles, quelles sont les plus adaptées en 2025 pour se constituer une retraite en France et en Provence ?

Préparer sa retraite en France et en Provence en 2025

En matière de retraite par capitalisation, de nombreuses solutions sont possibles : Fonds de pension privés, investissements financiers, assurance-vie, immobilier, pierre-papier, etc… Mais l’une d’entre elles est aujourd’hui incontournable : le Plan d’Épargne Retraite (PER).

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) en 2025

La loi Pacte de 2019 a créé le PER, afin d’harmoniser et simplifier l’épargne retraite des Français. Lui-même distingué entre PER Individuel (PERIN), PER Collectif (PERCOL) et PER Obligatoire (PERCAT), il remplace les anciens contrats PERP, PERCO, Article 83 ou Dispositif Madelin. Ceux-ci peuvent toujours être conservés tels quels, mais leur transformation vers le nouveau PER est encouragée.

Sécurité, rendement, fiscalité attractive … le PER offre de nombreux avantages, en plus d’assurer un complément de revenus au moment du départ à la retraite.

La flexibilité du PER

Le PER est destiné à se constituer un capital en vue de son départ à la retraite. En tant que tel, il est à considérer comme une épargne à moyen / long terme. Pour autant, il offre une vraie flexibilité :

• Le choix des versements : versements volontaires ponctuels ou programmés, épargne salariale (participation et intéressement, abondement de l’entreprise) ou versements obligatoires (PERCAT uniquement), ils sont accessibles avec un montant minimum de 500€.

• Les cas de déblocages anticipés : le PER est souvent considéré comme un contrat totalement bloqué, à tort. Il autorise, dans certains cas, les déblocages anticipés : décès du conjoint, invalidité du titulaire ou de son conjoint, surendettement ou cessation d’activité, etc. Surtout, il est disponible en cas d’acquisition de la résidence principale.

• Le libre choix de sortie du PER : le titulaire d’un PER peut librement disposer de son épargne au moment de partir à la retraite : sortie en capital, sous forme de rente ou sous une forme mixte, en une seule fois ou de manière fractionnée.

La rentabilité du PER

Le PER est un contrat multisupport dit en « architecture ouverture » : en plus du support Euro, l’épargnant a le choix entre une gestion pilotée ou une gestion libre.

• Gestion pilotée : déterminée en fonction du profil de l’épargnant (prudent, équilibré ou dynamique), l’établissement gestionnaire gère les investissements sur le PER, en réduisant les risques au fur et à mesure que le titulaire s’approche de l’âge de la retraite.

• Gestion libre : si le titulaire préfère gérer lui-même son PER et avoir un regard sur les placements effectués, il peut opter pour une gestion libre.

La transmission du PER

Sur le modèle de l’assurance-vie, la transmission d’un PER est facilitée par la rédaction d’une clause bénéficiaire.

• En cas de décès du titulaire d’un PER avant 70 ans, les héritiers bénéficient d’un abattement de 152 500 € sur la valeur de rachat, d’une taxation progressive à 20 % jusqu’à 700 000 €, puis à 31,25 % au-delà.

• Si le décès survient après 70 ans, les héritiers sont imposés selon la fiscalité des droits de succession, après abattement global de 30 500 €.

Les avantages fiscaux du PER

Le Plan d’Épargne Retraite est un puissant outil de défiscalisation : il s’agit de l’un de ses principaux avantages.

Les versements effectués sur un PER peuvent être déductibles du revenu imposable, ce qui permet de réduire le montant de l’impôt à payer. La réduction d’impôt obtenue dépend de la tranche marginale d’imposition (TMI) de l’épargnant.

Lors d’un versement réalisé sur son PER, l’épargnant a donc le libre choix de déduire ou non cette somme de ses revenus imposables de l’année en cours, en fonction de ses besoins en termes de défiscalisation. Cette déduction est soumise à un plafond annuel, à déterminer entre :

• 10 % des revenus de l’année précédente nets de frais professionnels (maximum de 35 194 €)
• 10 % du plafond annuel de la sécurité sociale, soit 4 399 €.

Si l’avantage fiscal n’a pas été perçu lors du versement, il le sera à la sortie : les versements n’ayant pas bénéficiés de déduction fiscale, seront soumis à une fiscalité allégée lors de leur sortie en rente ou en capital.

Idéal pour de futurs retraités qui souhaitent anticiper une baisse de leurs revenus, tout en allégeant le poids de leur fiscalité actuelle.

Les autres solutions pour préparer sa retraite en 2025 en France et en région PACA

En plus du PER, d’autres solutions permettent de mettre de côté pour sa retraite en 2025, et ainsi s’assurer un complément de revenus pour sa retraite. Pour chacune d’entre elles, les notions d’âge de l’épargnant, de durée d’investissement et de profil d’investisseur sont à prendre en compte.

L’assurance vie pour préparer sa retraite en 2025

Il existe peu de contrats d’épargne aussi complets que l’assurance vie. Destinée à financer toutes sortes de projets, dont la préparation de la retraite, elle offre de multiples avantages.

Avantages de l’assurance vie :

• Contrat monosupport ou multisupports, adaptable à tous les types d’épargnants
• Large choix d’investissements possibles
• Accessibilité des investissements et disponibilité des fonds
• Frais de gestion et d’investissement modérés
• Gestion libre ou pilotée
• Sortie en capital ou en rente
• Fiscalité avantageuse sur les retraits (sous conditions) et pour les bénéficiaires du contrat
• Transmission facilitée par la clause bénéficiaire et les avantages fiscaux.

Inconvénients de l’assurance vie :

• Risque de perte en capital
• Pas de déduction fiscale des versements réalisés.

Le Plan d’Épargne Actions (PEA) pour préparer sa retraite en 2025

Moins connu que l’assurance vie, le PEA a pourtant des arguments à faire valoir en matière de préparation à la retraite !

Avantages du PEA :

• Large choix d’investissements possibles, en actions françaises ou européennes
• Accessibilité des investissements
• Frais de gestion et d’investissement modérés
• Gestion libre ou pilotée
• Sortie en capital ou en rente
• Fiscalité avantageuse sur les retraits (sous conditions).

Inconvénients du PEA :

• Risque de perte en capital
• Pas de retrait possible avant 5 ans (ou clôture du PEA)
• Aucun avantage fiscal sur la transmission
• Pas de déduction fiscale des versements réalisés.

L’immobilier pour préparer sa retraite en 2025

Bien évidemment, l’investissement immobilier est une solution plébiscitée par beaucoup de Français pour préparer leur départ à la retraite. Immobilier résidentiel ou locatif, l’achat dans la pierre est depuis toujours considéré comme un gage de solidité et de sécurité.

L’investissement en immobilier locatif peut prendre de nombreuses formes : logement neuf ou ancien, location nue ou meublée, régimes de défiscalisation variés, etc.

Mais attention à bien calculer les coûts ! Prix du marché élevés, coûts d’emprunt immobilier, charges fiscales et frais d’entretien, travaux de rénovation … votre bien immobilier peut vite vous revenir cher.

Avantages de l’immobilier :

• Gage de solidité et de sécurité
• Peu de variation et faible risque de perte
• Perception de loyers comme compléments de revenus à la retraite
• Avantages fiscaux possibles sur la transmission
• Nombreux régimes de défiscalisation possibles : LMP, LMNP, déficit foncier, loi Pinel (échue fin 2024), loi Denormandie, etc.

Inconvénients de l’immobilier :

• Montant de l’investissement élevé
• Frais d’investissement élevés (frais de notaire)
• Recours au prêt bancaire onéreux
• Fiscalité sur les revenus fonciers, taxes foncières
• Frais de gestion et d’entretien
• Travaux de rénovation, notamment en matière d’économies d’énergies.

La pierre-papier (SCPI) pour préparer sa retraite en 2025

Alternatives à l’investissement immobilier en direct, les SCPI peuvent être une solution plus abordable pour générer des revenus fonciers complémentaires pour sa retraite. Fractions de parts de propriété d’un ensemble foncier souvent haut de gamme, elles permettent de diversifier ses investissements et de déléguer la gestion immobilière.

Avantages des SCPI :

• Montant de l’investissement accessible
• Peu de variation et risque modéré de perte en capital
• Perception de loyers comme compléments de revenus à la retraite
• Avantages fiscaux possibles sur la transmission
• Financement bancaire possible (effet de levier)
• Gestion immobilière déléguée
• Mutualisation des risques
• Investissement dans des ensembles immobiliers prestigieux et à fort potentiel de développement, non accessibles en direct aux investisseurs particuliers.

Inconvénients des SCPI :

• Frais d’investissement élevés
• Fiscalité sur les revenus fonciers
• Frais de gestion
• Gestion déléguée, sans choix possible sur les investissements réalisés par le gestionnaire.

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